开放银行如何做到“赢者全拿”?

2018-12-17 14:39

  中国电子银行网  王超

  不得不开放的银行

  最近银行谈开放的话题不少,可为什么呢?

  其中的一个原因是在移动互联网时代,一些金融场景被互联网公司拿走,而有些银行的金融业务,如部分支付业务逐渐被边缘化,离用户越来越远。若这个时候还不开放,自己的金融服务输出能力可能变得越来越弱。

  银行若开放自己的API给社会其他面向用户的社会服务机构,至少保证自己的金融服务还能触及用户,不被用户遗忘,也就不那么容易被市场淘汰。

  不过,在用户体验被互联网公司充分优化后的市场,用户们的口味已经变得越来越“刁钻”,也越来越难伺候,但这不是用户的错……

  银行开放自己的API之后,用户的服务体验由银行和相关的社会服务机构共同打理,共同受益,一般而言,这是一个很合算的买卖。

  但开放API,并不意味着银行可以高枕无忧。

  你可能随时被替代

  移动互联网的人口红利正在退去,而面向用户的深度服务成为支撑自身市场地位的一个支点,API开放并不会成为多么高级的技术成就或运营理念,而是银行的一个基础能力。

  前几天,有银行人士向笔者说到,在互联网公司已经充分认识到移动互联网的人口红利开始消退的时候,银行们才开始卯足了劲去发展手机银行APP,在经营思路上似乎慢了几步棋。

  不过,努力发展手机银行APP,搭建移动金融场景这一步棋又不得不走,因为这是银行未来一段时间继续与其他竞争者们一较高下的平台基础,也是战略基础。这是技术发展趋势决定的,也是用户需求决定的。

  细心的朋友可能会意识到,互联网世界的规则中会有这样一条规则:“任何一款互联网产品(尤其是工具类的产品)的衰落或消亡都会有另一款产品通过技术手段来快速收割它的用户,而用户们在短暂阵痛之后,会很快拥入新产品的怀抱。”

  这样一条规则在金融触网的那一刻开始,同样适用于银行。银行在开放自己的API接口之后,几乎是将自己的能力完全暴露在用户挑剔的眼光之下。

  好的产品留下,坏的产品被替代。在市场规则之下,用户们就是这么理智。

  可以说,在充分考量风险控制的银行面前,开放API无疑是一次置死地而后生的非凡冒险。

  谁会被留下?

  饭点时间,传媒大学的一栋宿舍楼的大门前总有一些外卖骑士对着大门喊着诸如9356、3564、7511、9257等手机尾号。除了手机号,大概这些学生吃什么,长得什么样,这些骑士都是一清二楚的,但他们仅仅是当时能记得,几天后,他们又会忘记。

  和骑士不同的是,平台不但可以获取数据,还可以对用户需求进行深度挖掘,他们就需要更深入了解更多用户的用餐需求,进而在餐饮推荐中为用户提供更有价值的参考。

  银行开放API的一部分价值也是如此。开放API之后,银行有必要将这些连接社会各服务主体的数据进行梳理和安全合理地利用,发现用户需求的趋势,并由此优化自己的产品和服务,让自己成为更优秀的金融服务者。

  满足用户需求者,留下来。但若银行能在这些数据之中发现更优于用户需求的产品出来,那他或许有机会获得“赢着全拿”的酬劳。


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